Ипотека на жилье: понятие и нюансы

Вопрос покупки квартиры для многих людей является очень болезненной темой. Не смотря на то, что в стране давно действуют ипотечные программы, но бума ипотек ни одна из них вызвать не смогла. Хотя многие всерьез задумывались над этим вопросом, и ипотека на жилье стала их единственной возможностью стать владельцами собственной недвижимости. Поэтому в данной статье мы постараемся разобраться со всеми нюансами ипотечных кредитов.

Что подразумевает под собой ипотека?

Ипотека – это предоставление кредита под залог недвижимости. Ипотечное кредитование, в свою очередь, подразумевает кредитование, при котором под залог оформляется недвижимость, но при этом она не перестает быть собственностью заемщика. Такую недвижимость нельзя продать, передать или повторно заложить. Если заемщик не выполняет обязательства по отношению к банку, то организация имеет право продать квартиру или любую другую недвижимость, чтобы погасить возникший долг.

Особенности ипотечного кредитования.

Ипотечный кредит – это кредит, выдаваемый под залог недвижимости. Срок его может варьироваться от 3 до 30 лет. Если кредит выдан без залога, то он не считается ипотечным. Ипотечное кредитование может браться для разных целей: строительства, покупки недвижимости, ремонта и др. В таком случае недвижимость предоставляется банку в качестве залога. Приобретается она и за счет собственных финансов, и за счет средств, предоставленных банком. Заемщик при таком положении дел сразу получает купленную недвижимость в собственность или остается собственником заложенной, может проживать в ней и прописаться.

Ипотека, предоставляемая под строительство – исключение. При таком кредитовании заемщик становится собственником только после того, как недвижимость введена в эксплуатацию.

Залогом для банка может быть дом, гараж, дача, квартира, участок земли, садовый дом, производственные и прочие помещения, помимо этого воздушные и морские суда, и космические объекты.

Срок, на который выдается кредит, зависит от банка, желаемой суммы и платежеспособности заемщика. Чтобы получить кредит на жилье, обычно нужно сделать первый взнос, т.е. самостоятельно внести часть денег. Размер взноса может быть разным и достигать 70% от цены недвижимости, в зависимости от банка. Кредит погашается равными частями, т.е. каждый месяц выплачивается одинаковая сумма.

Для получения кредита заемщик должен подходит под требования банка. У него должен быть стаж работы, документы о доходах и пр. Перед оформлением кредита производится оценка стоимости имущества и его страхование.

За рубежом  ипотека на жилье приобрело широкую популярность, а вот у нас пока не слишком распространено, однако тоже начинает набирать обороты. Граждане, ознакомившись с ипотечными программами, понимают все их преимущества:

•  отсутствие необходимости в длительном накоплении средств;

•  длительный срок кредитования и фиксированные выплаты;

•  выгодное вложение, учитывая постоянно растущие цены на недвижимость.

Существует несколько вариантов ипотечного кредитования.

1. Ипотека на строительство (встречается довольно редко).
2. Ипотека на квартиру в новостройке.
3. Ипотека на покупку квартиры на вторичном рынке.

Чтобы получить кредит на жилье необходимо собрать пакет документов.

1. Заявление. Пишется заемщиком на получение кредита.
2. Анкета.
3. Копия паспорта и идентификационного кода. Если оформляется ипотека для молодой семьи, то предоставляются копии всех членов, а также поручителей, в том числе и имущественных.
4. Мужчины до 25 лет предоставляют копию военного билета.
5. Справка о доходах. Период, обозначенный в документе, определяет банк.
6. Копия трудовой, заверенная у нотариуса.
7. Договор купли/продажи недвижимости (договор на строительство).
8. Копия техпаспорта на недвижимость.
9. Другие документы (в зависимости от требований банка).

При оформлении ипотеки на строительство собирается более полный пакет документов. Получить ее гораздо сложнее.

Сроки и условия ипотечного кредитования

Все условия и сроки кредитования будут зависеть от банка, в который обратится заемщик для оформления ипотеки, собственных доходов клиента, размера первоначального взноса, страхования недвижимости, гарантий своевременной выплаты и пр.

Первоначальный взнос заемщик выплачивает самостоятельно. Он составляет не менее 30% от суммы ипотеки, а в некоторых банках достигает и 70%. Выдается кредит сроком от 3 до 30 лет. Если кредит выдан на срок до 20 лет, то ставка составит 18-20%, если же сроки больше, то 24-25%. Причем в разных банках ставки могут быть либо фиксированными, либо плавающими.

Желательно уточнить нюансы ипотечного кредитования в разных банках, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант.

Перед оформлением кредита нужно уточнить наличие дополнительных расходов (заявка на кредит, оценка экспертом недвижимости, открытие счета и т.д.), которые могут составить до 8% от суммы ипотеки.

Если ипотека на жилье для вас вопрос решенный, то для ее получения нужно пройти следующие этапы.

• Для начала необходимо найти недвижимость, которую вы хотите приобрести.
• Далее банк рассматривает кандидатуру заемщика. Это процесс длительный и может занять около 1,5 месяцев.
• После необходимо собрать документы на квартиру и провести экспертную оценку, которая и повлияет на выдачу кредита.
• Дожидаетесь решения банка-кредитора. Он определит размер займа, кредитную ставку и условия.
• Далее подписывается договор.
• Получается сумма кредита.
• Оплачивается недвижимость.

Важно помнить – недвижимость принадлежит заемщику. Однако он не может ее продать, подарить, обменять или заложить снова. Если заемщик хочет прописать в квартире родственников или сдать ее в аренду, ему понадобиться согласие кредитора.

К сожалению, ситуация с ипотекой на жилье сложилась довольно сложная. Многие банки требуют высокие первоначальные взносы и выдают кредиты под баснословные проценты, что делает для многих покупку недвижимости в кредит несбыточной мечтой.

Видео: Стоит ли сейчас покупать жилье в ипотеку?