Зло ли ипотека?

Вместе с рыночными отношениями пришел уже более двадцати лет назад в нашу страну и этот такой вид  кредитования как ипотечный кредит. В условиях СССР был его предтеча жилищно строительный кооператив.  Он имел многие черты ипотеки, но в силу того что право собственности на жилье в тех условиях  практически отсутствовало, широкого распространения эта форма кредита так и не получила. 

Кроме того не существовало второй стороны ипотеки  - рынка жилья, без чего ипотека просто невозможна. Все время пока существует ипотека отношение общества к ней полярное от резкого неприятия до возведения в ранг спасителя экономики страны. Попробуем коротко указать положительные и отрицательные стороны ипотеки, что бы  вы тоже могли составить собственное мнение.

Положительные стороны

Самая важная сторона ипотеки для простого человека это возможность приобрести собственную квартиру, ведь при нынешних отношениях доходов к стоимости жилья, да если еще учесть инфляцию и то, что нет надежных финансовых инструментов для сохранения денежных накоплений, возможность взять ипотечный кредит является спасением для средней российской семьи.

Второй положительный момент – это очень мощный инструмент перемещение капитала из финансовой отрасли в производственный сектор. Ведь ипотека в новостройке позволяет оплатить труд строителей, произвести строительные материалы и приобрести сложные механизмы. И таким образом деньги строителей мультиприлицируются по всей экономике страны.

С помощью ипотеки решается и важная социальная задача – повышается условия  жизни населения. Для сохранения этой важной функции государство и учредило АИЖК по своей сути конечного кредитора всей ипотеки страны, львиная доля закладных на ипотечное жилье выкупается именно этой государственной корпорацией, что позволяет отчасти регулировать уровень ставок ипотечных кредитов.

Отрицательные стороны

В силу того, что в нашей экономике отсутствуют так называемые «длинные деньги», то есть капиталы, размещенные на срок сопоставимый со сроками ипотеки, то ставки ипотечных кредитов, притом, что это одни из самых без рисковых видов кредитов, предельно высоки. В силу этого за срок кредитования заемщик переплачивает фактически в два, в три, а то и более  раз  первоначальной рыночной стоимости квартиры. Не стоит забывать и том что уровень доходов работающего населения довольно низок и более того он очень непостоянен, что значительно увеличивает средние риски неплатежей и соответственно  увеличивает ставку.

Во-вторых, из-за того что слаба законодательная база и слаб контроль государства за компаниями застройщиками очень большая доля ипотечных кредитов приходится на рынок вторичного жилья, что приводит к спекулятивному росту цен и ипотечные деньги не работают полноценно в экономике.